提前还贷，提前为旧梦买单

编者按：提前还贷的风潮仍在继续，我们之前从宏观和产业角度介绍过这股去年开始风行的“下车潮”，今次我们透过卷入这一场新的房产运动中的个体，看看什么人在抢著下车、如何下车，以及下车之后，希望在哪里⋯⋯

接到中国工商银行来电的那一刻，周思涵惊喜地以为，以为之前拨打的上百通投诉电话终于有了回馈。她已做好准备，等待对面说出那句“您现可办理提前还贷”。但电话那端传来的，却是标准的推销话术：“经过银行审核，您的信用良好，可以申请大笔贷款。”

原来这通并不是银行客户经理的回馈电话，而是银行不定期投给客户的营销广告。周思涵一时语塞。她想不到，当下，提前还贷会难过借贷。

提前还贷，是银行的常规服务，面向购置住宅时在银行申请商业性贷款的借款人。借款人本应在借贷后按月偿还本金和利息，而提前还贷则可以减少利息支出：根据“本随利清”的原则，还款人每还一笔本金，利息也会相应降低。

以往，提前还贷只是小部分人的选择，可自2022年年底至今年年初，许多年轻人陆续加入申请提前还贷的行队。在大陆流行的小红书、豆瓣等网路平台上，申请提前还贷时遇到银行百般推诿的案例，屡屡皆是：有人多次到银行申请，却被告知提前还贷额度已经排到三个月后；有人给多个部门打数百通投诉电话，依然等不到正面回馈。

提前还贷潮，映照的是当下人们想“及时止损”的集体情绪，但它亦是买房、借贷、还贷这套时代困局中的一环。早在年轻人刚进入社会打拼、被住房刚需或投资心理裹挟，掏空家里“六个钱包”、背上二三十年商业贷款的那一刻，今日的局面似乎就已经敲定。

2023年 还款难过贷款

三年前，为了不浪费首套房的优惠名额，周思涵特意在婚前从上海赶回老家——中国西部的某二线城市，在那里购置了一套住房：根据中国人民银行规定，居民购买首套住房时可在按揭贷款利率与最低首付比率上享受优惠，首套房的资格以家庭为计算，婚后，两人各自的名额就会缩减为一个。

老家的房价远不像上海这样夸张，不会稍好些的地方就要每平十万元起步，但它毕竟也是二线城市，均价在每平米万元上下。她至多能付两成，其余70万就交给组合贷：商业性贷款和公积金贷款。虽有优惠，商贷利率依然高达6%，业内称其为“高位上车”。好在周思涵在上海坐办公室，公司安排的公积金相对充裕，她每月只需还2000元商贷，生活相对平稳。

2022年3月27日始，上海浦东、浦西先后展开了严格封控管理，和很多人一样，周思涵的工作陷入停滞，线下工作无法展开，只能终日在网路交流细碎的杂活。看著周围人接连降薪，她也未雨绸缪：若是轮到自己，每月固定支出的房贷要怎么办？

偶然间，周思涵在社交平台上刷到“提前还贷”的帖子：每当提前还一笔商贷本金，偿还总额就会随利息的减少而大幅降低。在收入骤减的人们看来，这无疑可给今后的生活松绑。

持续观察一阵，周思涵打定主意，用这些年的积蓄把余下的30万商贷一次性还清，省下十多万，让她免于为未来担心。但那段时间，中国大陆各个城市还在此起彼伏的封控中，地域之间的流动受到限制。周思涵只能在线上咨询，由此开始和银行的拉锯战。

“新十条”（注：中国大陆2022年12月7日颁布的《关于进一步优化落实新冠肺炎疫情防控措施的通知》，简称为“新十条”，其亦被视为彻底取代“动态清零”政策）落地前，她打给银行，对方每次都说员工在家隔离，银行里没人上班。到12月，各地陆续放开，银行又有新的辩词：刚刚解封，来线下办理的人实在太多，忙不过来。

这些说辞也都合理，周思涵耐心等了等。直到今年2月，来自楼盘业主微信群的一则消息，让她再也坐不住——有人吐槽：刚才去银行现场申请提前还贷，被告知申请额度已经排到5月。“时间就是金钱”这句话此时恰如它的字面意义：多等一天，就要多交一天的利息。

周思涵人在上海，请假、回乡又要占去时间，她立刻请家人去银行。申请前，要填写预约表，接著等待银行安排的时间。家人填表距离她在业主群看到消息才不过两天，额度就又往后排了一个月。这意味著，又要多交上千元。看著实打实的损失，周思涵心急，她让家人询问银行：这样做有什么依据？损失为何要客户承担？最早可以提前到什么时候还贷？

银行一个都答不上，让她们回家等。

周思涵在小红书上搜索解决方法，看到许多人打给银监会（注：中国银行保险监督管理委员会的简称，是国务院负责银行业、保险业监督管理工作的直属部门，2023年3月10日被撤销，接替者为国家金融监督管理局），其中有人不久后收到银行回馈，提示可以提前还款。

周思涵依样给银监会打电话，电话那头是嘟嘟忙音。挂断再打，循环往复，通话记录里拨出次数跳过了“70”的门槛，电话那头才有人接起。周思涵有些猝不及防，来不及整理思路，把自己的遭遇和诉求一股脑灌过去。对方显然习以为常，打断她的话，让她报身份证号等信息，又称已经登记投诉，会帮忙回馈，让她等待。周思涵打给银行总行，还是同样说辞：等。

一个月的等待里，没有银行的回复，只有邀请贷款的电话和短信。小红书上有人说，各个银行的APP都设置了线上还款通道，去年很多人以这样的方式提前还贷。但周思涵打开银行App，页面却提示此功能下线。周思涵再次去社交平台上寻求集体智慧，这才明白，从2023年开始，App的还款通道也有额度设置，每个月会定期放出额度，要像上海封控时抢菜一样拼手速和运气。小红书上，抢不到的大有人在。

又是额度。线下排队要额度，线上还款也要额度。

早在2020年，豆瓣“社畜买房共进会”等小组里就零星出现过“提前还贷”的讨论，聚焦在“会否对生活造成影响”、“还多少合适”等话题上，未有遇到阻碍的情况。直到今年年初，“额度”的概念才被频繁提起。

被大数据聚拢的网友分享经历，猜测：或许是因为从去年年底到今年年初，申请提前还贷的人实在太多，影响了银行运转的基石，才设置了门槛。《每日经济新闻》报导，东莞某银行网点的经理称，2023年1月来，提前还贷人数增长近50%。中国人民银行数据表明，截至2022年年末，中国个人住房贷款余额的增速达到了近十年最低。这些都是银行与借贷人双方对立的条件。

在拉锯战中，有人摸索出和银行的相处之道：还贷额度是按闹分配。

按闹分配

2023年1月，小红书博主张若然申请提前还贷，她要求2月提前还一笔，但银行语气坚定地说要排队。张若然不为所动，接连投诉，直到银行松口，询问能否将这笔贷款放在2月、3月与4月分三次还。晚还就意味著多付出利息，最终她和银行敲定，2月还三分之二，其余的4月再还。虽然不符合最初的构想，但已是还不错的结果。

几乎同时间，另一位小红书博主刘敏璇前往银行申请提前还贷。银行让她回去等消息，她安心等了一星期，银行才说：“只要有人撤销申请，就为她办理。”等有人放弃提前还贷的大好机会，这怎么切实际？刘敏璇心想，之前都是丈夫去谈判，对方可能看丈夫语气和蔼，“好欺负”。她语气不善地打给银行，质问何时才能还，银行这次松了口，问：“帮您排到下个月可以吗？”刘敏璇不退让，斩钉截铁道：“我就要这个月，你必须这个月给我还完。”

“我语气真的很差，很不好，”刘敏璇说，“他们就是在一次次试探我们底线可以拖到什么程度。而我不给他们余地。”最终，刘敏璇经过这一次“闹”，在当月就提前还完了贷款。

亦有网友别出心裁建议“带个外国人”。在中国大陆，这个想法颇带黑色幽默的气息。每当社交平台上有媒体报导“外国人”丢失了物件被顺利找回，评论区都会吸引众多网友前来分享各自经历：“我之前也丢了手机，报警根本不管”“别说是丢手机，我被骗了钱也没人处理”。人们调侃：“果然还是一等洋人二等汉。”周思涵在办公室工作了多年，不想去“闹”，她总觉得，同是“打工人”，不要互相为难。她把经历发布到小红书上，寻求大家的支援，没想到，这个举动真正引发了回响。

2月下旬，周思涵接连两天收到银行回访电话，对方说：“银行始终关注各平台上有关提前还贷的讨论。”指出周思涵写的内容会影响银行形象，并强调“领导很在意这个”。周思涵愣在办公室里，没想明白：她在帖子里从未透露过个人资讯，对方究竟是怎样精准锁定到她的？通话还在继续，她据理力争，坚称自己是客观描述，没有半分添油加醋。对方略微沉默，转而和周思涵商量：如果她能删掉这些维权记录贴，他们就拿这个“行为”当做筹码，向领导申请为她早些扣款。绕了三个月，周思涵受够了拖延话术：“只要你按时扣款，我就立刻删掉。”勉强达成一种口头协议。

下班路上，周思涵几经回想，终于意识到在哪一步出错：她在帖子里精确写出了支行的名称，还上传了通讯截图，记录著每条电话拨出的时间。若挨个核对，银行大概率是能锁定到人的。想到这里，周思涵啼笑皆非。申诉之后的半个月里，她没等到关于提前还贷问题的正面回复，而是收到了来自工行的多条推荐办理贷款的广告短信，以及一个贷款电话，还有两个劝删小红书帖子的电话。银行却始终强调，不能处理提前还贷事宜，是由于额度不足，人力也不足。

偿还对未来的信心

同样在今年，王可思选择提前还贷。

她去年在小红书上刷到一篇还贷记录贴，也心血来潮计算了一下，一时怔住：2017年，她与丈夫贷款255万在深圳买了套结婚用房，五年间，两人还了65期，只有19万是本金，利息却足有70万。

她错愕地将其分享到小红书上，有人留言：70万，在某些二线城市都能全款买套房了。根据2022年底的数据，中国大陆二线城市的房价中位数大多在1万元至2万元之间。王可思心里滴血：“真的太夸张了，辛苦这么多年，都是给银行打工。”

但她还是两难。家里的积蓄投在了风险系数最低的理财管道，随时可取。拿来还款，就意味少了份保障。最终是现实替他们做了决定。2023年年底，各理财管道的收益大幅降低，王可思看著跌涨曲线一路下滑：过去一个月的收益，一天里全部跌完了。还不如把理财的钱拿去提前还房贷。

促使她提前还款的，或许不只是小红书等平台上集体情绪的催促，亦不是理财利率的降低，最根本的，还在于这两年里逐渐积聚的不确定性。

王可思和丈夫都在房地产行业工作。王可思2012年入职，公司每隔一段时间都会推出新楼盘，满满的份额很快就被买来投资或当作刚需的人簇拥抢完。行业的高涨拉动著员工的薪资待遇，王可思与丈夫没怎么为钱发过愁。

但2020年开始，王可思频繁感知行业摇摆的迹象。同事聊天群里陆续有讨论：谁和谁又遭辞退，起初是两三个，后来是数十计；谁和谁幸运地留了下来，但代价是高达30%的降薪；“一人当两人用”，频繁加班也成常事。这些调整未能带来好转。新开发的楼盘因资金链短缺而停工，一些业主担心不能如期收房，不顾安全风险与居住体验，直接搬进未建好的屋子里。王可思对未来的信心，也随著楼盘项目的搁置而摇晃。

身边的一个例子尤其加剧了她的不安。如今已过40岁的上司也遭到辞退。若行业还如疫情开始前红火，他此刻该坐在办公室里享受资历换来的优待，现在却变成“滴滴出行”（大陆通行的线上打车平台，用户可注册成为司机或乘客）的一员，驾驶计程车为生活奔波。

王可思意识到，丈夫待遇未减，是目前尚有“年轻”红利的挟持。上司的现在或许就是他俩不远的未来。她进一步压缩开支：定期旅行的计划搁置，偶尔逛街，看到以前常用的中高档面霜，也会留在货架上。只不过两年，那种对未来充满信心、从不担忧下一天生活的状态，就不再有了。

今年1月，王可思提前还了一笔贷款。提前还贷共有“减少月供”与“缩短年限”两种方式，小红书上许多博主选择了前者，顾名思义，还款年限还是照常，但每月偿还的金额会降低。但王可思选的却是后者，每月偿还金额虽然不变，但整体减免的利息更多，且还款的总年限会减少：苦这两年，好过一直苦。谁能确定等到55岁，她还拿得出工资来还贷？

空闲时，王可思不由回顾这五年的细枝末节，买房、借贷、申请提前还贷，就像是一场连锁反应，每一环实际上都难由自己做主。王可思是深二代，父母辛苦半辈子把家安在深圳的城市边缘。来回通勤四个小时，她才能到位于市中心的公司，只得租间价低的老房住。老屋年久失修，雨水总能找出漏洞滴下来，补了多次，房东嫌麻烦，不肯再管。比坏天气还无常的是居住环境，屋子周围被来自各行各业、不同作息的人包围，王可思时常在半夜中被惊醒，只能在租房、酒店、公司宿舍间来回倒。“有套自己的房”的念头就此扎根。

2017年，王可思领了结婚证，想著下一代不能再这样过漂泊的日子，兴冲冲找了中介看房。当齐刷刷的数据摆在眼前，王可思才了解到，深圳房价有多夸张：每隔一年，几乎就翻一倍。她不由想起当地经常流出的传闻：某人昨晚刚定了房子、签好合同，睡醒一觉就被房东告知要再加钱，不然就高价卖给别人，房价的涨幅出乎意料，那点违约金，房东放不进眼里。

被“迫切需要购房”与“担心买不到房”的时代情绪包裹，王可思不再犹豫，立刻订下已经涨至历史最高点的一套老破小（注：建设时间距今较远、屋内破旧、面积狭小的房屋的代称，这类房屋由于年代已久，往往室内布局不合理，且管道、线路等基础设施老化严重，优点是价格相对较低）。两家人的积蓄勉强凑出首付，王可思以贷款30年、利息220万的代价借来255万本金的银行贷款。她自我安慰：这是唯一能在短时间内借到如此多的方式了，何况房价一路猛涨，而钱会贬值，怎么都是赚。

如今，房价跌到几年前的水准，显然是赔了。但王可思还是不后悔，或者说，她没有后悔的余地。不然一家子住在哪儿？王可思计划，有了积攒就拿来还贷，五年以内全部还完。但她看著刚一岁的儿子，心里又开始翻涌。20年后，深圳的房价会涨到多少？孩子又会怎样重走祖辈与父辈的老路？

及时止损的投资，还是“不得不”的连环困局？

在广州金融行业工作的赵悦，今年也加入提前还贷潮。在同行看来，她做的也许是一场失败的投资。

2021年，赵悦的同事收到一批坐落在三线城市的低价房——开发商以其来抵偿工程款，低价售卖。当时，三线城市的房价中位数至多刚过万元每平，这些低价房假设每间一百平米，均价要比市价少约三十万。消息一出，同事们争先恐后咨询，有人借钱凑起首付。赵悦也抑制不住欣喜：捡漏来的低价房早晚会升值，即使借了贷款，也是稳赚不亏。她拿定主意，向银行借了三十年商贷买下其中一套房。

若在房价飙升的2019年，赵悦的预感或会应验。但经过疫情三年，计划落空——某天，业主群里有人闹起来，要求物业“赔钱”，赵悦细看才得知，同楼盘的房子，现在的价格竟比她此前捡漏时的超低价还要低。

这两年，她为咨询、买房、借贷、装修折腾了数趟，偿还了十万的商贷利息，房价却降了。赵悦一毕业工作即遇到疫情，没赶上行业的红利期。现在，每月房贷又是不小的支出，日子过得紧巴巴。再以“投资”的视角看待这套房时，曾经的动力全等加倍转化成了压力。

赵悦仔查看多个理财管道，感叹这些收益远跑不过房贷利率。提前还贷，变相成了当下最稳健的投资。带著及时止损的念头，赵悦申请提前还贷，同时把那套房子租了出去。她从前总梦想著，既然是新家，自己一定要是头一个住进这间屋子的人，但现在这些小情怀都被现实磨成了“非必要”情绪。房租能减轻每月压力，钱才是实打实的。

但有时，赵悦自我安慰，这套房至少能给她一些希望：逃离现在环境的希望。赵悦上班的公司在广州珠江新城，这里坐落著广州国际金融中心等多幢商业地标，被称为“宇宙中心”，而在赵悦看来，它是一个“卷中卷”的地方。

早晨与夜晚通勤的路上，在地下铁的车厢里，透过熙攘人群，赵悦看到的是同一张面孔：倦怠又麻木。这里的人只有一种工作氛围：为著涨薪、为著不被淘汰，暗自内卷。今日他加班到八点，明日她就会到九点。

“在这种模式化的地方，你其实是要让渡个人尊严的。”赵悦叹。她极想找到一个隔绝外界的空间：“好像买了房，就有了一个落脚点，那个地方是属于我的，不开心的时候，可以随时去到那个地方，谁也找不到我。我在那里是安全的。”

这个计划支撑著赵悦，不至于心态崩溃。她打算跟随广州的工作节奏，拼命搞钱、攒钱，等到40岁，就去一个登对的地方养老“躺平”。网路上，类似想法，已经在这一代人中占据主流。

赵悦捡漏的房子坐落在一个历史悠久的三线城市，她每次去看房，都沉醉于那里的温和气息。或许在内卷的工作氛围中沈浸已久，连带著她对广州的高楼也带上了情感滤镜：偌大的城市，皆是现代文明的冰冷线条堆砌而成。而在这座三线城市，走两步，赵悦看到的是既与小城面貌相融，又保留文化底蕴的历史建筑。她甚至觉得每个人的脸都是悠闲的。即使是穿著拖鞋出门买小吃，也不会觉得有任何不协调。她告诉自己，钱是流动的，但房子——不动产，却能提供强烈的底气。她坚持认为，女性尤其不能忽视这一份底气。

逢年过节，串门长辈欢聚一堂讨论家长里短。赵悦不喜欢八卦，可他们多次提到的一位远亲，却牢固印在了她的脑海里。按辈份排，赵悦要称那个女生“表姐”，从亲戚的讲述中，赵悦拼凑出表姐前后颠覆的遭遇。人生的前22年，表姐是令家人骄傲的。她在江苏长大，自小表现优异，还考上了重点大学。按照家人设想，表姐不难找到好工作，但她出人意料地选择“嫁给爱情”——毕业即结婚，专心做起全职太太、全职妈妈。婚后，表姐在家里照管大事小情，表姐夫在外工作。日子久了，鸡毛蒜皮的小事就可掀起持续数天的风波，精神紧绷的二人每次吵架都不管不顾地往对方痛处去戳，表姐骂对方挣得少不顾家，对方嫌表姐不赚钱还挑毛病。表姐除了偶尔回娘家找个清净，再无别的去处。她没有积蓄，房子也是男方的。前两年，两人终于离婚，表姐一无所得。她年纪不大，但作为毫无工作经验的女性，从头开始简直难如登天。

赵悦引以为戒：环境如此，能依赖自己就不要依附别人。一套婚前的房子，可以给她最大程度的安慰。而至于房子究竟是不是真正长久又稳固的安身地，那已经是不能亦不敢深想的事了。