你每月储几多？四幅图解构为何近半港人入不敷出

香港目前有逾730万人，一直被视为繁华富庶，但有关研究报告显示，约一半港人外强中干，每月花光所有，有部分甚至入不敷出，靠借贷度日。这一半港人中，有基层家庭，也有中产家庭。

2016年11月21日，立法会秘书处发布《香港家庭面对的财务挑战研究简报》，采取统计处数字，比较香港家庭于2005至2015年十年间的经济负担状况。研究发现，香港家庭于2015年的每月平均开支高达27627港元，较十年前上升46%。

立法会秘书处留意到香港近年面对经济增长减慢、社会流动放缓、通胀持续及物业价格飙升的问题，备受公众及议员关注，因而发表这份研究报告。

每月现财赤，基层家庭如何应对？

入不敷出，基层家庭必定生活艰难，当下他们如何过活？46岁的莫惠娇与17岁的儿子一同住公屋，莫惠娇因腰背病患，不能长时间工作，因此找了一份每周工作六天，每天工作五至六小时的食品批发员兼职。她每月收入7000港元，时薪约45港元，虽然比香港法定最低工资32.5港元高，但很多时候连基本支出也应付不来。据《2015年香港贫穷情况报告》指出，2015年的贫穷线为2人家庭8800港元，莫惠娇一家正生活于贫穷线下。

莫惠娇居于蓝田公屋启田邨，在住屋方面因获政府资助，每月在住屋的支出只需1500港元，占其每月总开支20.5%。她把省下来的调用到食品开支上，月花4000港元，占其家庭总开支最大部分，达54.8%。不过，她对端传媒表示，一般只敢买平价食材如青菜、豆腐、猪肉，每天限花60至70港元，多出来的钱，留给儿子作零用钱。

据立法会研究显示，住屋占家庭开支的比重最大，平均达36%，而居于私人房屋的家庭更达40.5%，居于公屋只有12%，因此，如莫惠娇般住在公屋的基层家庭，会把省到的钱，投放在食品支出上。而研究亦显示，居于公屋的家庭住户开支中，食品所占比例达46%，相比居于私人房屋的家庭所占的23%，高出约两倍。

可是，加上其他开支，每月即使穷悭俭过，莫惠娇一家还是出现了300港元的赤字。她于是向政府申请“鼓励就业交通津贴”，每月领取600港元的援助，余下的就成为家庭的储蓄，供儿子购买非经常性消费品，如眼镜、波鞋等等。

在家庭财政拮据下，莫惠娇叹说根本无法供养自己的父母。

莫惠娇仍然在学的儿子，则向政府申请书簿津贴及享用港铁学生半价优惠，减低家庭开支﹔至于额外的补习需求，则依靠非牟利机构提供的免费服务。

一直为香港基层家庭提供支援的香港社区组织协会干事施丽珊指出，非牟利机构的资源有限，未能协助所有基层家庭。因此，她建议政府从政策入手，鼓励更多基层家庭申请属政府扶贫援助的“低收入在职家庭津贴”，包括放宽入息限额及简化申请程序。

为何中产家庭会在赤字边缘游走？

除基层家庭外，收入相对更高的中产家庭亦面对财政难题，部分人甚至要靠借贷度日。

35岁的黄伟强，月入3.5万港元，是其家庭的唯一经济支柱。他与太太同样是大专毕业生，以8500港元租住葵芳的私人屋苑葵芳阁。现时，夫妇二人育有一名2岁的儿子，由太太全职照顾。

在香港，政府对中产没有官方定义，据智经研究中心于2013年7月委托香港中文大学香港亚太研究所进行的民意调查显示，45.5%受访者认为中产的个人月入应达3至6万港元。香港大学社会学系教授吕大乐则认为中产应以职业划分，泛指行政人员、经理及专业人士。

相对基层家庭，黄伟强自觉属于中产阶层︰“起码，我还有能力让儿子读一间比较好的Pre-Nursery（幼儿中心学前预备班），还能为老婆、儿子买保险。”

儿子出生后，黄伟强为一家三口购买危疾保险，每月花费2500港元，而儿子的每月学费及兴趣班费用合共5400港元，加上夫妇二人供养父母的每月6000港元，总共1.39万港元，占其总开支的 41.4%。

按香港统计处的《住户开支统计调查》显示，黄伟强所付的教育、供养父母及保险供款开支，全非《住户开支统计调查》内的开支项目，属于“隐性开支”。这提醒港人在计算家庭收支时，别遗忘这些开支，否则随时堕进入不敷支的困境。

黄伟强指“隐性开支”并非必要，但若经济许可，他倾向维持现状，尽力改善家人生活。

立法会研究指出，若把供养父母的生活费、子女额外教育等“隐性开支”计算在家庭开支内，平均月入达3.55万港元的家庭，才能避免入不敷支。

单是基本生活加“隐性”开支，已令黄伟强难以应付。他直言每月在正常情况下，总会有一、二百港元的赤字，若当月有额外开支，会先刷信用卡垫支，翌月再缩减开支还款。

年轻中产贷款还债

立法会的研究报告指出，在财政紧绌的情况下，部分家庭不得不依靠借贷渡过财政难关，导致家庭债务近十年持续飙升。香港家庭负债额由2005年底的34.91万港元，增至64.61万港元，升幅达85%。当中，以私人贷款的升幅最为显著，十年间大增2.64倍。

对于香港家庭债务急升，明爱向晴轩债务及理财辅导服务团队主任翁丽萍指出，近年多了30多岁、月入合共4至5万港元的年轻中产夫妇，因过渡消费及不清楚个人还款能力，不断以私人贷款应付开支，又以贷款偿还其他债务，令债款愈滚愈大，最终需申请破产。

翁丽萍又认为，现今香港私人贷款公司林立，贷款手续越趋简易，加上铺天盖地的宣传技俩，及比信用卡低的利息，吸引了更多人转向私人借贷。

从立法会的研究看来，香港家庭的收入抵不上开支，导致难以储蓄甚至债台高筑，但美国克林信大学经济系副教授、香港中文大学经济系访问学人徐家健在接受端传媒查询时，却认为研究对于负债情况有夸大之嫌。

他解释，香港家庭收入追不上开支是事实，背后原因是全球经济环境欠佳令香港整体工资增长缓慢，及年青人的消费模式转变所致，“楼价太高，不少年青人已放弃买楼，转而增加其他消费。”

徐家健指，即使年青人消费增加，储蓄减少，对整体家庭的经济影响未必很大，“现时不少父母根本不太需要子女供养，部分甚至因受惠于过去十多年的楼市升幅，会在合适时卖楼，并将所得利润协助孩子买楼。”他认为是次研究的统计资料只包括家庭收入，没涵盖资产部分，令人误以为家庭储蓄低便需要借贷度日，未必能反映全部现实。

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