你每月儲幾多？四幅圖解構為何近半港人入不敷出

香港目前有逾730萬人，一直被視為繁華富庶，但有關研究報告顯示，約一半港人外強中乾，每月花光所有，有部分甚至入不敷出，靠借貸度日。這一半港人中，有基層家庭，也有中產家庭。

2016年11月21日，立法會秘書處發佈《香港家庭面對的財務挑戰研究簡報》，採取統計處數字，比較香港家庭於2005至2015年十年間的經濟負擔狀況。研究發現，香港家庭於2015年的每月平均開支高達27627港元，較十年前上升46%。

立法會秘書處留意到香港近年面對經濟增長減慢、社會流動放緩、通脹持續及物業價格飆升的問題，備受公眾及議員關注，因而發表這份研究報告。

每月現財赤，基層家庭如何應對？

入不敷出，基層家庭必定生活艱難，當下他們如何過活？46歲的莫惠嬌與17歲的兒子一同住公屋，莫惠嬌因腰背病患，不能長時間工作，因此找了一份每周工作六天，每天工作五至六小時的食品批發員兼職。她每月收入7000港元，時薪約45港元，雖然比香港法定最低工資32.5港元高，但很多時候連基本支出也應付不來。據《2015年香港貧窮情况報告》指出，2015年的貧窮線為2人家庭8800港元，莫惠嬌一家正生活於貧窮線下。

莫惠嬌居於藍田公屋啟田邨，在住屋方面因獲政府資助，每月在住屋的支出只需1500港元，佔其每月總開支20.5%。她把省下來的調用到食品開支上，月花4000港元，佔其家庭總開支最大部分，達54.8%。不過，她對端傳媒表示，一般只敢買平價食材如青菜、豆腐、豬肉，每天限花60至70港元，多出來的錢，留給兒子作零用錢。

據立法會研究顯示，住屋佔家庭開支的比重最大，平均達36%，而居於私人房屋的家庭更達40.5%，居於公屋只有12%，因此，如莫惠嬌般住在公屋的基層家庭，會把省到的錢，投放在食品支出上。而研究亦顯示，居於公屋的家庭住戶開支中，食品所佔比例達46%，相比居於私人房屋的家庭所佔的23%，高出約兩倍。

可是，加上其他開支，每月即使窮慳儉過，莫惠嬌一家還是出現了300港元的赤字。她於是向政府申請「鼓勵就業交通津貼」，每月領取600港元的援助，餘下的就成為家庭的儲蓄，供兒子購買非經常性消費品，如眼鏡、波鞋等等。

在家庭財政拮据下，莫惠嬌嘆說根本無法供養自己的父母。

莫惠嬌仍然在學的兒子，則向政府申請書簿津貼及享用港鐵學生半價優惠，減低家庭開支﹔至於額外的補習需求，則依靠非牟利機構提供的免費服務。

一直為香港基層家庭提供支援的香港社區組織協會幹事施麗珊指出，非牟利機構的資源有限，未能協助所有基層家庭。因此，她建議政府從政策入手，鼓勵更多基層家庭申請屬政府扶貧援助的「低收入在職家庭津貼」，包括放寬入息限額及簡化申請程序。

為何中產家庭會在赤字邊緣游走？

除基層家庭外，收入相對更高的中產家庭亦面對財政難題，部分人甚至要靠借貸度日。

35歲的黃偉強，月入3.5萬港元，是其家庭的唯一經濟支柱。他與太太同樣是大專畢業生，以8500港元租住葵芳的私人屋苑葵芳閣。現時，夫婦二人育有一名2歲的兒子，由太太全職照顧。

在香港，政府對中產沒有官方定義，據智經研究中心於2013年7月委託香港中文大學香港亞太研究所進行的民意調查顯示，45.5%受訪者認為中產的個人月入應達3至6萬港元。香港大學社會學系教授呂大樂則認為中產應以職業劃分，泛指行政人員、經理及專業人士。

相對基層家庭，黃偉強自覺屬於中產階層︰「起碼，我還有能力讓兒子讀一間比較好的Pre-Nursery（幼兒中心學前預備班），還能為老婆、兒子買保險。」

兒子出生後，黃偉強為一家三口購買危疾保險，每月花費2500港元，而兒子的每月學費及興趣班費用合共5400港元，加上夫婦二人供養父母的每月6000港元，總共1.39萬港元，佔其總開支的 41.4%。

按香港統計處的《住戶開支統計調查》顯示，黃偉強所付的教育、供養父母及保險供款開支，全非《住戶開支統計調查》內的開支項目，屬於「隱性開支」。這提醒港人在計算家庭收支時，別遺忘這些開支，否則隨時墮進入不敷支的困境。

黃偉強指「隱性開支」並非必要，但若經濟許可，他傾向維持現狀，盡力改善家人生活。

立法會研究指出，若把供養父母的生活費、子女額外教育等「隱性開支」計算在家庭開支內，平均月入達3.55萬港元的家庭，才能避免入不敷支。

單是基本生活加「隱性」開支，已令黃偉強難以應付。他直言每月在正常情況下，總會有一、二百港元的赤字，若當月有額外開支，會先刷信用卡墊支，翌月再縮減開支還款。

年輕中產貸款還債

立法會的研究報告指出，在財政緊絀的情況下，部分家庭不得不依靠借貸渡過財政難關，導致家庭債務近十年持續飆升。香港家庭負債額由2005年底的34.91萬港元，增至64.61萬港元，升幅達85%。當中，以私人貸款的升幅最為顯著，十年間大增2.64倍。

對於香港家庭債務急升，明愛向晴軒債務及理財輔導服務團隊主任翁麗萍指出，近年多了30多歲、月入合共4至5萬港元的年輕中產夫婦，因過渡消費及不清楚個人還款能力，不斷以私人貸款應付開支，又以貸款償還其他債務，令債款愈滾愈大，最終需申請破產。

翁麗萍又認為，現今香港私人貸款公司林立，貸款手續越趨簡易，加上鋪天蓋地的宣傳技倆，及比信用卡低的利息，吸引了更多人轉向私人借貸。

從立法會的研究看來，香港家庭的收入抵不上開支，導致難以儲蓄甚至債台高築，但美國克林信大學經濟系副教授、香港中文大學經濟系訪問學人徐家健在接受端傳媒查詢時，卻認為研究對於負債情況有誇大之嫌。

他解釋，香港家庭收入追不上開支是事實，背後原因是全球經濟環境欠佳令香港整體工資增長緩慢，及年青人的消費模式轉變所致，「樓價太高，不少年青人已放棄買樓，轉而增加其他消費。」

徐家健指，即使年青人消費增加，儲蓄減少，對整體家庭的經濟影響未必很大，「現時不少父母根本不太需要子女供養，部分甚至因受惠於過去十多年的樓市升幅，會在合適時賣樓，並將所得利潤協助孩子買樓。」他認為是次研究的統計資料只包括家庭收入，沒涵蓋資產部分，令人誤以為家庭儲蓄低便需要借貸度日，未必能反映全部現實。

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