近年来，去香港购买保险的内地访客在激增，保费屡创新高。过去香港保险业流传着一句宣传语，“来香港旅游，顺便捎份保险回家”。“现在的实际情况是，到香港买保险，顺便旅个游，”一位香港保险经纪人告诉端传媒记者。
在人民币不断贬值的背景下，去香港购买保险是中国内地居民将人民币资产转为港币或美元资产的途径之一。或许为了遏制这一势头，银联国际（Union Pay International）在2016年2月向公众重申一项规定：使用银联卡在境外（含香港）购买保险，单笔刷卡金额不得超过5000美元。
端传媒从多家香港保险公司了解到，绝大多数内地访客在支付首单保费时，都会使用带有银联标识的信用卡或借记卡。银联是中国银行卡的联合组织机构，向持卡用户提供支付服务。
“去年一次刷几百万都没事，从这个月（指2015年2月）开始不行了。”上面提到的保险经纪人说。
银联重申的规定让内地访客缴纳保费变得麻烦起来。“要刷很多次卡，”这位保险经纪人透露，如果保费在10万美元左右，那意味着要在POS机上刷卡20次。不久前，他称自己所在的公司签下一张来自内地的525万美元大单，为了遵守银联的规定，公司同事使用了四台POS机，花费三个小时，刷卡1025次。
“当然，投保人也可以带现金到香港，但是不能带太多，会被海关查的。”他补充。
“如果人民币一直贬值，保额在实际上就会升值”
中国公民购买外汇一直处在中国国家外汇管理局（以下简称外汇局）的监管之下。按照规定，中国内地居民每年结汇上限为5万美元。普通人每一次到银行兑换外汇，均要携带身份证件，表明换汇目的，并留下电话号码，购买较大额度的外汇还需要提前预约。
因此，“避开外汇管制”成为很多境外保险公司的宣传营销文案。
随着中国国内经济疲软和人民币贬值，很多富裕家庭担心自己的资产缩水。购买境外保险成为资产转移、分担风险的合法渠道之一。
他们通常会在香港购买以美金计价的保险，如果人民币持续贬值，保额在实际上就会升值。
“两年前，来香港投保的大陆中产阶级比较多。我的客人的资产一般在一千万至三千万（人民币）之间。除此以外，也有一些工薪阶层，购买一些小额保单，为了给自己的家庭做保障。”在英国保诚集团（Prudential）的香港公司担任保险销售经理的蔡小姐对端传媒介绍，“但是到了这一两年，中产以上至富豪级别的大陆人多了起来，例如我的一些同事，一签就是签100万美金，连续供五年，这种就是为了资产转移和分散风险。”
而另一位香港保险经纪公司的职员透露，目前香港的保险公司均会在内地寻找大量客源，例如通过第三方经纪公司在内地的主要城市设立办事处，与内地的一些高端私家医院进行合作，获得客户资源。“这一类的客户一般每年会在保险上投入8万至10万美元，除此以外，还有一些超大客户，”这位职员说。
端传媒记者通过搜索香港保险业监理处发布的数据发现，2010、2011、2012、2013、2014年度，内地访客为香港保险业带来的新增保单保费分别为44亿、63亿、99亿、149亿、240亿港币，年均增幅超过50%。
在2015年前三个季度，内地访客赴香港所发出的新保单保费高达 211 亿港币，这一年前三个季度个人业务新保单总保费是972 亿港币，来自内地保费占到了的20%以上。
内地投保人十分看重保险的免税、避债功能。“在我身边，去香港投保已经是趋势了。仅仅是国内接连不断的遗产税传闻已经让人非常忧心了，股市又大跌，不如把钱拿来买保险。”内地居民吴女士对端传媒记者说，她和丈夫在北京、天津和河北省等地一共拥有五套房产、两辆汽车，幼子刚满两岁，她本人供职于一家大型国有企业。吴女士为自己、丈夫、儿子和父母都分别购买了香港的保险，除重疾与教育储蓄的险种之外，她比较侧重以投资为主的储蓄分红型寿险、投连险，并均以美金投保。
她也非常看重保险的避债、避税功能。“其实也可以去新加坡、伦敦买保险，但只有香港的保单是中文的，是我看得懂的语言。”吴女士说，她去年的保险收益率是7%左右，“并且是复利，就是俗话说的‘利滚利’”，“其中还有一款产品的收益达到了14.98%”。因涉及个人隐私，吴女士拒绝在传媒上透露自己的真实姓名。
上海金融与法律研究院研究员刘远举在一篇名为《内地人为何喜欢到香港买保险》的文章中指出，“市场中的无数个体总是最敏锐的，他们虽然不关心产品背后的制度，但却能迅速的涌向生产最优质的产品……内地居民用脚投票，用人民币投票，就是一个水到渠成的事情了。”
多次刷卡缴纳保费，会被监管部门追踪
银联国际突然重申“5000美金单笔刷卡限额”的规定，势必会为大额购买境外保险制造障碍。
事实上，这项规定在2004年银联开展国际业务的时候就已经存在。外汇局也曾在2010年发布《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，以加强管理。在通知中，境外保险机构受理境内银联卡属于限制类交易，有每笔5000美元上限的刷卡限额。
但是一直以来，这项规定并没有被境外保险机构有效地遵守。
银联注意到部分香港保险公司的违规操作，银联国际新闻发言人向端传媒记者表示，“近期经过对境外收单机构的调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求收单机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实执行监管政策和业务规则。而其他支持个人旅游消费类支出的商户均不受影响。”
在银联重申规定的次日，香港目前两家最大的保险公司英国保诚（Lon：PRU）和友邦保险（1299.HK）股价一度跳水。
限制类代码(MCC)
一位接近香港保险业的人士向端传媒介绍，很多保险公司已经采取应对措施，例如增设人手和刷卡设备。但试图以多次刷卡的方式缴纳保费，同样会被监管部门追踪。
外汇局在2016年2月5日答记者问时指出，“境内持卡人可以通过银行卡支付其在境外旅游消费或商务交往中正常合理的保险需求。对于持卡人通过多次刷卡从事其他目的保险交易的情况，外汇局将充分利用银行卡交易有记录可查这一特点，会同银行卡组织、发卡行，对于涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商户进行重点监测。”
一位银联智惠的工作人员向端传媒记者介绍，银联拥有内地访客在香港刷卡购买保险的每一笔支付数据，但无法向传媒公开。银联智惠是银联的子公司，这位工作人员的职责是观察银联卡在境外的使用情况。
与此同时，外汇局还要求维萨（VISA）、万事达（Master）等国际卡组织标识的境内银行卡发卡行，同样执行限制类商户单笔5000美金刷卡上限的规定。
“对于有刚需的人是非常不公平的”
曾经有中文媒体爆料，一些濒临破产的中小业主，将实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将资产转移至境外，期望在境外“保险权大于债权”的法律框架下，即使是公司被清盘，手中握有保单，资产仍然可以达到保全。
“如果政府不能阻止资金从金融系统中流出，中国的前景可能会愈发黯淡。”《纽约时报》（The New York Times）撰文称，“资本外流增加是中国经济放缓的一个不稳定因素，有可能会打击人们的信心，对中国的银行系统造成危害。”
根据彭博行业研究（Bloomberg Intelligence）的数字，在2015年，公司和个人已经从中国转移了近一万亿美元出境。境外保险是途径之一。
但中国一位知名的经济学家并不认同这种看法，“中国处于全球化的进程当中，香港是重要的‘窗口’，在‘窗口’多做点投资、理财和保险，都是可行的。”
他认为媒体不应该对资本外流进行过多的解读，“资本本来就是流动的，有海外资本投资到内地，也应该允许内地的资本流动到海外。现在国家防止的是短期性的、投机性的资本外流。而在未来，资本流动将会越来越正常化。个人的投资渠道会不断拓宽，将来会有更多到海外购买金融产品的渠道。”这位经济学家拒绝公开他的姓名。
上述提到的银行套现购买香港保险的方式被业内人士诟病为“台面下的做法”。端传媒记者所接触到的十余位香港保险销售经理都宣称自己做的是“健康单”，即“不涉及内地来路不明的钱”，而是“确实有需要，为自己和家人投保”。
但是，“几乎每天都会听说百万美金的保单诞生，”其中一位保险销售经理说。
在香港投保，通常会由保险公司进行核保审查，例如资金来源是否正当。香港保险业监理处也曾发布《防止洗黑钱及恐怖分子筹资活动指引》，对投保程序进行规范。
一位曾经在英国保诚集团担任保险销售经理的人士对端传媒表示，“目前5000美金的刷卡限额还没有限制同一张卡、同一个人和刷几次。至于，之后会不会有限制，我只能说‘我不希望’，这对于有刚需的投保人是非常不公平的……（香港保险）对于他们有多一个选择，这是他们的消费自由。”
“内地的资金不断在外流，这不是靠政策‘堵’就可以解决的，根源不在这。需求是挡不住的，只要有到境外购买保险产品的动机和需求，哪怕是更多的限制，商人也是有更多的办法来突破限制。”这位前任保险经理对端传媒记者说。
目前，已经有保险经纪人建议内地访客携带大陆身份证、港澳通行证、住址证明和其它辅助文件，到香港的汇丰银行开户，获得香港本地银行卡与支票本，方便缴纳保费。
（实习记者訚睿悦对本文亦有贡献）
读者评论 0