5月10日,美国财政部发布了历时逾9个月编纂的白皮书,对P2P(Peer to Peer,即点对点)网络借贷的商业模式发出警告。
美国财政自去年7月起着手搜集网络借贷行业的资料,从从网贷平台负责人、借款人、投资者、学者、金融机构等处获得了接近100个回复。
此次白皮书出台,也是美国监管部门首次从全局角度尝试对P2P行业制定监管框架。白皮书肯定这一行业中许多创新是积极的,但也存在新平台并没有经历过“完整的信贷周期”,他们向个人和机构投资者出售的贷款资产状况有恶化的可能。
新的商业模式和审批手段是在利率很低、失业率下降和整体信用环境强劲的时期研发出来的。近来优质消费者贷款的坏帐率和拖欠率升高,这或许预示一旦信用环境恶化,这种担忧将加剧 。
美国财政部援引市场分析数据,预计到2020年美国网络贷款发放规模将达到900亿美元。然而,小型企业借金额在10万美元以下的贷款并没有得到与个人消费贷款同样的保护。美国财政部在白皮书中对联邦政府和私人部门提出了六点政策建议:
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加强对于小型企业借款人的保护
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确保良好的借款人体验和后端操作
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为借款人和投资者提供透明的市场化平台
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在确保安全和可负担信贷的合作机制上扩大信贷准入
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支持P2P企业通过政府公开的数据来支持安全、可负担的信贷扩张
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支持通过设立务工作小组来促进与网贷相关的跨机构协调
此外,白皮书还指出了P2P行业需要持续监管的潜在趋势,包括发展信用评分、利率变化的影响、潜在的流动性风险、不断增长的住房贷款和汽车贷款、潜在的网络安全威胁和反洗钱要求等。
就在美国财政部出台白皮书的前一天,由于内部评估中发现一笔2200万美元的近优质贷款(Near Prime Loan)违规出售,美国P2P网贷行业内的标杆公司 Lending Club 的首席执行官 Renaud Laplanche 意外宣布辞职,此外还有3名高管被辞退。这一消息令 Lending Club 的股价在9日狂跌近35%,市值缩水至不足20亿美元,更引起行业震动。目前,与 Lending Club 有业务往来的投资银行 Jefferies 和高盛(Goldman Sachs)都已就宣布暂缓购买Lending Club的借贷产品。