“你有支付宝账户？我转账给你，你提现给我行吗？”这几天，香港的淘宝买家都焦急地寻找将支付宝余额提现的方式。
对不熟悉中国大陆监管政策变化的香港用户来说，支付宝要“实名制”这件事像是从天而降。4月26日以来，支付宝数次提醒香港用户：5月20日是支付宝进行实名认证的最后期限，如果不能在这之前完成认证，支付宝中的余额将无法使用。
此次实名制风波使支付宝成为众矢之的。一位香港支付宝用户对端传媒抱怨，“支付宝这么大的公司，对于这种涉及个人账户的新规，为什么临近大限才通知我们。”
据悉，淘宝在香港拥有140万用户，他们中大部分使用支付宝完成交易。香港用户为了规避实名绑卡和支付信用卡手续费，可以采取一种最取巧方式，就是用邮箱注册内地的支付宝，然后在香港的便利店购买充值卡注入支付宝账户内，用账户“余额”来网购。
内地推行“实名制”新规，支付宝港澳台用户的取巧支付甜头不再，还要为如何取出余额而担心，同时折射出这个根在内地的巨型支付平台在海外扩张落地难中，为落实内地规定，不得不向海外用户发起“高难度挑战”的窘迫。
大陆的实名制是什么？境外用户也要遵守吗？必须有大陆银行卡才能完成实名制，那中国的互联网公司还要走出国门吗？
“如果只有内地实名制，港澳台没有，这就成了可利用的政策漏洞”
支付宝是中国大陆最大的独立第三方支付平台，现在为阿里巴巴集团的关联公司，隶属于浙江蚂蚁金服。过去5年，支付宝曾克服银行系统截然不同、在线支付习惯并未同步等障碍，在香港、台湾等海外地区大力做推广，以便利店充值、与信用卡合作、结合当地常用支付工具（如香港的八达通、缴费灵）等多种方式缓慢落地，成了香港用于购买淘宝时最常使用的网络支付工具之一。
2015年12月，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，要求自2016年7月1日起，所有个人网络支付帐户均要求实行实名制，以应对不断增多的互联网金融诈骗，或洗钱行为。
这条新出台的法规适用于大陆所有的“电子钱包”（第三方支付机构），包括“支付宝”与“微信支付”。在香港，绝大多数用户则因为支付宝受到影响。去年中国银联发布2015移动互联网支付安全调查报告，报告显示，超过1/8被调查者遭遇过网络诈骗，近九成遭受网络诈骗的消费者未得到有效的赔偿。
而层出不穷的P2P 行业欺诈、“庞氏骗局”也不断引发金融市场的震荡，强化互联网金融的监管与规范成了行业急需面对的问题。
对官方来说，实名制可以保护消费者的资金的和权益。支付宝作为大陆最大的第三方线上支付平台，必须落实国家的规定。
“如果没有实名制，转账发生后，将无法追查金钱的去向。”大陆通信行业专业门户飞象网的CEO项立刚告诉端传媒。但内地的实名制新规，通过支付宝平台，无差别地落到了港澳台及海外用户身上。
“如果只有内地实名制，港澳台没有，这就成了可利用的政策漏洞”，项立刚认为这留下了制度开口，“是不是钱就可以从港澳台用户的渠道进行交易而不被追查？”
但是，怎样才能“实名制”呢？
根据支付宝的说明，境外居民需要绑定本人为持卡者的大陆银行卡2张，上传身份证明照片（港澳居民来往内地通行证，或台湾居民来往大陆通行证，或海外护照），同时提供前述大陆银行卡所登记的大陆手机号。然而，同时有内地银行卡、指定身份证明文件以及内地手机号的认证，对境外居民来说，几乎是“不可能的任务”。
过去，与大陆用户多数将支付宝绑定银行卡的习惯不同，淘宝的香港用户，可以用八达通、国际信用卡支付，或者购买支付宝购物卡，往支付宝账户充值。而此次实名制新规表明，如果未完成实名认证，支付宝余额使用将被“冻结”，直到完成认证为止。目前来看，这一结果，几乎完全落在了海外用户们身上。
为什么海外用户要绑定大陆银行卡？
种种认证规定中，最令人不解的是，为什么要求这些非大陆用户绑定大陆的银行卡？
以有140万淘宝用户的香港为例，香港特别行政区和内地的金融系统相互独立，两地流通的货币也不一样，两地的资金结算需接受中国的外汇管理条例监管。
项立刚告诉记者，绑定内地的银行卡，意味著支付宝采用的是内地的清算体系，如果绑定的是香港银行卡或境外的银行卡，性质就会变成国际间交易清算问题，涉及到国家外汇管理问题。但目前，支付宝充其量是类金融机构，并没有这样的金融地位。
另一个尴尬的事实是，支付宝也尚未在香港取得支付牌照，理论上来说，支付宝并不能在香港集资，也无法和香港的银行储蓄卡绑定。
在传统商贸环境发达的香港，电子支付的发展远远慢于一步迈入互联网商贸世界的中国大陆。
去年11月13日，香港才首次出台规管电子支付的首部法律：《支付系统及储值支付工具条例》（“《条例》”）。根据该监管制度，现有及新储值支付工具发行人将有一年时间向香港金融管理局申请牌照。过渡期为一年，任何人士未领有牌照而发行储值支付工具或运作储值支付工具业务，即属违法，首批申请者包括26家金融机构，亦包括支付宝和Apple Pay等著名电子支付平台。
如果支付宝顺利在香港落地，就可以和香港的银行卡绑定，接受香港金融体系的监管，而现在，还没拿到香港支付牌照的支付宝并没有这样的现实基础。这也就解释了为什么香港用户只能使用大陆版的支付宝，并在实名制新规下，必须绑定内地银行卡。
为什么Paypal不用实名制？
同样是互联网第三方支付平台，另一家国际巨头Paypal为什么就没有要求客户实名制认证，甚至要求用户去办美国银行卡？
根据Paypal要求，客户申请开设个人支付账户时，必须和个人的信用卡支付体系挂钩，而信用卡和借记卡都必须实名，所以这一步已经完成了实名制。而支付宝此前对境外用户注册并没有这一步强制要求。
支付宝的境外用户有多种支付选择，使用信用卡结算的用户在这次新规中不受影响，和Paypal的使用模式没有差别。而对于非实名购买充值卡的境外用户而言，在新规实施之后，打擦边球的好日子结束了──要么完成实名认证，要么使用支付宝以外的模式。
（实习生兰莲超对本文亦有贡献）