编者按：这也许是一则关于中国经济的寓言。如同当年西班牙派出一位冒险家发现了新大陆、教皇只能重新划分子午线一样，以腾讯为首的互联网企业通过微信红包，领到了第三方支付市场的入场券。猴年除夕，微信、阿里、百度在红包市场厮杀不已。红包只是一块敲门砖，互联网企业的真正目的在于，切入金融交易，与代表着传统垄断金融的银行一决高下。某种意义上，这些互联网企业犹如冒险家哥伦布，正在冲破原有的市场格局，冲破教皇子午线的束缚，进而让世界变得越来越规则和公平。
500年前的欧洲大戏正在中国上演。
彼时，地理大发现以来，西班牙和葡萄牙正为如何瓜分世界剑拔弩张，1493年，教皇亚历山大六世出面仲裁：在亚速尔群岛和佛得角群岛以西100里格的地方，自北向南划出一条分界线，西属西班牙，东属葡萄牙。史称“教皇子午线”。
在中国，各大银行在金融市场的盘踞曾如同“教皇子午线”这般固若金汤，但现在，由于这些传统的垄断金融企业无力降低自身的运营成本，以微信、支付宝、百度钱包为首的互联网金融，正在进行一场颠覆战。
红包“三国杀”
2015年除夕夜，腾讯旗下的微信app与CCTV春晚合作，对于一个手机用户来说，只要你安装了微信客户端，便有机会通过“微信摇一摇”功能，获得腾讯的红包——将银行账户绑定至微信，微信钱包里的金额就可以与网上银行账户自由流通，变成真金白银；不绑定，它就永远只是困在手机显示屏上的一个数字。
一夜之间，按照腾讯公布的数据，2亿张个人银行卡因此绑定到微信，而同样是开发2亿用户，阿里集团的支付宝用了8年时间。对于马云来说，8年是痛苦漫长的，阿里的平台上有上千万个交易客户，如果都是五花八门的银行卡交易，整个交易就会很混乱，甚至低效，结算系统都绑定到银行，对于马云来说，没有一毛钱的好处，所以，马云跟各大银行签约，自己推出第三方额交易支持工具支付宝，银行卡的钱进入支付宝，交易客户就可以在交易平台上无障碍对接交易。当然,随着规模的扩大，支付宝发展壮大，为阿里集团的类金融打下基础。尤其是在腾讯的微信没有面世之前，支付宝简直就是一股独大。
微信通过CCTV春晚绑定银行卡的速度超乎马云的想象。第三方数据运营商易观智库提供的数据表示，2015年微信红包除夕夜当天，红包总发送量超过10.1亿次。微信红包越来越热，这意味着原本只有单纯社交功能的微信，正在分走支付市场的蛋糕。而一年之前的2014年除夕夜，马云对微信还不屑一顾——那时微信红包的发送仅1600万次，在支付宝面前，微信连个小弟弟都算不上。但接踵的2015年，“小弟弟”坐上火箭上天了。
马云誓言要把失去的城池抢回来。
2016年，马云联手CCTV春晚，自掏腰包砸出2.15亿元现金，对微信红包发动进攻。阿里集团苦心撰写了足以在手机上翻十几屏的游戏规则：用户需要在支付宝app的红包界面上搜集“福”卡——“福”卡可以通过邀请好友、与好友互换等手段获得——只有集齐了五类“福”卡，才能参加平分阿里提供的2.15亿奖金。尽管有11亿对朋友参与了支付宝的红包游戏，最终集齐5类“福”卡、分得271.66元现金的只有79.14万用户，这让绝大多数无缘共享红包的用户心灰意冷。
腾讯跟阿里集团在猴年除夕彻夜厮杀后，最终，第三方独立数据给出了胜负大案，阿里惨败——2016年春节，有5.16亿民众自主发送微信红包数超过321亿次，覆盖了全国75%的网民，相较于羊年春节6天收发32.7亿次，增长了近10倍。而马化腾并没有给民众发哪怕一分钱的红包。
两大财团恶斗之时，BAT（指中国互联网三大巨头百度、阿里和腾讯）三足鼎立的另一足——百度钱包也突然闯出来，杀出了一条血路：没有复杂的游戏规则，也没有垄断社交通讯工具，更没有站到CCTV的舞台上。做技术出身的百度创始人李彦宏发挥技术优势，只要用户对着手机百度APP喊出“过年好”的口令，百度的语音技术就能唤起福袋九宫格界面，你只需随手链接其中3个福袋，就可以获得现金和各种优惠券。百度更用上了图像识别技术——只要你用手机百度APP拍摄春节期间的“福”字，手机百度就可自动识别拍摄物，并智能地为用户送上与“福”字有着同样吉祥寓意的福袋礼包。当技术变成春节红包游戏，百度钱包在大年初一中午12点，被打开了112亿次，百度发出42亿元福袋，其中现金超过3亿元。
建立“资金池”，成为一家虚拟银行
红包而已，百度跟阿里集团为何要砸出重金，与腾讯血拼到底？
现在，阿里跟腾讯已经垄断了第三方支付市场超过85%的份额。很显然，百度不想袖手旁观。
第三方支付市场可以循环于银行系统外，进行独立交易支持。取得第三方支付的交易入口，意味着可以获得强大的资金交易机会。
在银行牌照向民营资本开放之前，中国的资金交易一度是以国有银行为首的金融机构垄断，它们在中央银行的支持下，国有银行通过固定而又垄断的息差，犹如吸血鬼一样躺在那里尸位素餐。企业没有其他选择，只能主动进贡自己的血汗钱。
现在第三方支付正在试图通过社交，开辟一个巨大的场外资金交易市场。
红包交战中，一个要素往往被忽略：资金池。
在用户通过社交完成红包在法律意义上的交易过程之中，无论是微信、支付宝还是钱包，都会形成一个强大的现金流，这笔现金的流动完全循环在垄断银行体系之外，最终在支付工具的拥有方进行短暂或者长期的沉淀，这个蓄水池一般的资金空间被称为“资金池”。无论是微信、支付宝还是百度钱包，看上去这只是一夜之间的现金流，而在中国数亿移动端用户支撑下，实际上是形成一笔几十亿元的长期现金池。而借助红包这块敲门石，这个支付入口将轻易获得熟人社会的信用担保，为用户习惯提供心理保障，在一定程度上会摆脱银行垄断的入口交易，在支付入口企业形成一个强大的类金融虚拟银行。
现在流行于互联网企业的场外资金池，一度是中国前首富黄光裕所冒险试验的。黄光裕创办的商业连锁巨头国美集团在经营过程中，通常先由供应商提供商品，然后国美在两到三个月内给供应商结算一次货款。这两到三个月内，国美可以将已经销售的货款建成一个资金池。黄光裕试图想通过延长结算供应商货款的方式来扩张自己的资金池，这样一来，他就可以更长时间地动用资金池中供应商的货款进行其他的生意运作，国美就可以顺理成章地做成一家类金融企业集团。但由于扩张的过程之中需要权贵的保护，大量的灰色交易最终令黄光裕身陷牢狱。而现在，以腾讯、百度、阿里为首的互联网企业，利用第三方支付建立了资金池，成功切断了银行与民众的直接交易，甚至让民众对垄断银行既往的糟糕交易体验失去了信心。
经济转型：互联网金融PK银行垄断
以腾讯为首的互联网企业，为什么要冒险分食垄断银行的业务？
这是残酷的中国经济现实给逼出来的。现在，中国经济在硬着陆的忧虑中，已经开始局部硬着陆。2016年春节前后，各省统计局公布当地2015年的GDP数据，2015年黑龙江GDP增速为负0.29％、甘肃表现更差，为负0.68%，以辽宁、山西为首的工业、资源大省已经走到崩溃的边缘，GDP增速分别为0.26%和0.32%。无论是东三省还是西北边远省份，产能过剩、企业成本居高不下，区域性的金融风险犹如悬在头上的达摩克利斯之剑。2008年开始，北京执政集团就喊出了产业转型升级的口号，2015年GDP25年来首次跌破7%的背后，转型升级的改革依然还停留在喊口号阶段。
转型升级实际上是一场经济的改革，意味着要打破盘根错节的利益交换，进行利益重组。中共的重组方法就是通过反腐来清除不愿意让出利益的集团。在“八项规定”、“六项禁令”等高压的反腐态势之下，无论是中央的政府部门，还是区域行政系统，都陷入系统的恐慌之中，整个行政体系的运作效率急速下滑。随着中央跟地方国有企业腐败窝案频繁揭开盖子，行政系统的惰性进一步弱化了经济的运行效率。
反腐能够遏制行政系统的贪婪，但是却不能快速提升行政效率，甚至行政系统的不确定恐慌会传导到经济领域。如此一来，经济生态遭遇严重的破坏，系统的生产效率大大降低，利润率不断下滑，银行不良贷款率不断攀升，最终导致整个经济系统的生产成本高企。随着行政惰性蔓延到经济领域，产能过剩，金融风险不断集聚，以至于企业融资成本、产能过剩、房地产库存和金融风险成了北京执政集团最关心的四大中国经济顽疾。
国务院总理李克强在2015年7月14日曾经问询一位央企董事长贺同新：贷款成本和去年相比有什么变化？贺答与银行互动良好，融资成本增加了3.3%，李克强当即对央企董事长的回答表示不信任，毫不客气地追问：“你说的只是摆在明面上的费用，融资还有其他摆不到明面上的收费，这些占多少？”国务院的官方网站“中国政府网”详细披露了这一有趣的对话细节，可以窥见李克强对企业运营成本的焦虑。
2015年7月，工信部下属中小企业发展促进中心发布第三方评估报告显示，中国企业平均的融资成本在10%左右，中小企业更糟糕，融资成本高达15%，甚至更高超过20%，而实体经济净资产的利润率也只有5%-8%。
凡是可以普遍惠及各个阶层和群体的金融服务最终以“普惠金融”的概念提出，一度是执政集团开出的良方。不过，被政府大力推行的这种普惠金融正处在野蛮生长的阶段，一系列金融大案令执政者头痛。从2015年底爆出的“互联网金融平台e租宝非法集资500多亿” 等系列普惠金融大案可以窥见，现阶段中国经济的回报率已经不足以支撑高息融资，大量冒险者开始铤而走险。甚至2015年11月23日，山东一家互联网金融平台“鑫利源”在官网发出“跑路公告”，附上两张空空荡荡的办公室照片。普惠金融的混乱令民众们对政府的信任开始大打折扣，进一步推高了企业的融资成本。
随着中国整体经济的不断下滑，垄断银行的高级执行层们更加谨慎风险，他们绝大部分人是顶着乌纱的金融家，他们享受金融家封号的基础，也是乌纱帽。所以，垄断银行们在经济不景气的时候一定会紧缩中小企业的银根，它们更愿意同国有企业进行交易。面对嗷嗷待哺的非国有企业，第三方支付成为一个绝佳的资金入口。红包切断银行同民众之间的社交交易之后，可以将巨大的活期储蓄资金源源不断地吸引到垄断银行的体外进行循环交易，存储到腾讯的零钱、阿里的支付宝以及百度的钱包之中，民众就可以随意脱离银行进行交易支付。
显然，无论腾讯、阿里还是百度，都已通过打车、餐饮外卖、生活用品交易等领域，在银行体系之外成功建立了一个交易便捷的非垄断性金融生态圈。垄断金融犹如早年的葡萄牙，政府如教皇为它颁发了垄断许可证，它们是过去时代的既得利益者，一路浮肿下来。而当垄断的国有金融无法降低高企的成本时，互联网金融冲出来，在多年积累的数据、信用基础之上，它们可以快捷地完成交易，提高企业的运行效率，降低企业的运营成本。
红包，便是互联网集团们通过社交手段挤进垄断金融的一个入口。红包大战看上去是互联网巨头们之间的战争，实质是政府通过银行等垄断金融控制经济成本的能力在不断削弱。红包在改变社交生态的同时，更在同垄断金融进行一场金融生态战。
很显然，马化腾、马云、李彦宏他们已经成功。政府开始修改游戏规则。2015年1月5日，李克强在深圳出席腾讯的微众银行的开幕式，标志着中国第一家互联网银行开业。此外，阿里的网商银行、百度的百信银行也获得了互联网银行的许可证。
这也许是一则关于中国经济的寓言，如同当年西班牙派出一位冒险家发现了新大陆、教皇只能重新划分子午线一样，以腾讯为首的互联网企业通过第三方支付切入到金融交易，互联网企业们犹如冒险家哥伦布，越来越多的竞争者涌来，冲破原有的市场格局，冲破教皇子午线的束缚，进而让世界变得越来越规则和公平。
此刻，它们已是火枪上膛。