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台灣保險公司誤判疫情風險代價不菲,防疫保單如同「一場賭博」

台灣的保險公司去年銷售了數百萬張防疫保單,然而隨著病例激增,防疫保單的理賠總金額可能超過14億美元。


2022年5月18日, 台北自由廣場,市民駕著汽車在中正紀念堂車來速篩檢站等候檢測。 攝:陳焯煇/端傳媒
2022年5月18日, 台北自由廣場,市民駕著汽車在中正紀念堂車來速篩檢站等候檢測。 攝:陳焯煇/端傳媒

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台灣的保險公司去年銷售了數百萬張防疫保單,承諾對病毒感染者的相關支出進行賠付,這些保險公司一度認為自己能大賺一筆。

然而現在,隨著高傳染性的Omicron變異株在整個台灣擴散,這些保險公司正面對大量索賠,損失不斷增加,並招來公眾的憤怒情緒。

今年之前,在擁有約2300萬人口的台灣,單日新增病例數還遠低於世界其他地方,這要歸功於當地嚴格的邊境管制以及大力度的隔離和接觸者追蹤措施。2020年台灣有200多天為本土病例零新增,2021年爆發的一波疫情也基本得到了控制。

根據之前的政府規定,病毒感染者及其密切接觸者必須進行長達數周的隔離,常常無法工作,生活上也面臨一些不便。台灣保險公司從中看到了商機,推出了一系列防疫保單,承諾向病毒檢測呈陽性或必須接受隔離的被保險人提供一次性賠償,金額從340美元到3400美元不等。

這種保單對許多人來說誘惑力很大,他們只需要一次性平均支付30美元左右的保費就可以獲得一年的防疫保險。據監管機構稱,過去兩年中,大約有十幾家台灣產險公司出售了1200多萬份防疫保單,相關保費收入達到3.55億美元。截至5月,這些保單中約有760萬份為有效保單。

在之前的兩年裡台灣基本上沒有爆發嚴重的疫情,而在最近幾個月,隨著病例迅速增加,台灣改變防疫策略,放棄了清零政策,並放寬相關限制措施。

5月下旬,台灣單日新增感染病例一度高達94855例,在過去兩個月中,平均單日新增約50000例,這導致來自投保人的索賠激增。到目前為止,有近14%的台灣人口已感染了這種病毒。

到目前為止,台灣消費者已提交近27萬份理賠申請,尋求相當於3.57億美元的賠償。可能還會有更多的索賠出現,監管部門和分析師預計台灣保險業相關損失還會攀升。此外,保險公司已停止銷售防疫保單並停止續保,這讓申請保險或尋求續保的客戶不滿。

上個月,在台灣立法院關於這場風波的一個會議上,一名立法委員詢問台灣金融監督管理委員會(Financial Supervisory Commission)的主管官員,防疫保單的理賠總金額是否會達到相當於14億美元。這個數字是基於15%保單持有人感染病毒的估計。

台灣金融監督管理委員會主任委員黃天牧說,最終的防疫保單理賠總額可能會比這個數字還要高。他還說,由於疫情仍在發展,很難提供準確的損失估計。

黃天牧說,由於疫情不斷變化,保險業已經為這些防疫保單付出了巨大的代價。

標普全球評級(S&P Global Ratings)子公司中華信用評等公司(Taiwan Ratings co., 簡稱:中華信評)最近估計,如果20%的投保人感染了病毒,且每份保單平均索賠額約為1340美元,那麼防疫保單的總索賠額可能約合16億美元。

中華信評的信用分析師王佩齡(Patty Wang)表示,索賠激增可能會抹去一些保險公司一整年的利潤。中華信評預計,台灣非壽險業者2022年將出現整體承保虧損,從而終結連續21年盈利的歷史。

貝氏評級(A.M. Best)分析部門高級主管Christie Lee表示,保險公司沒有預料到台灣政府會轉向與病毒共存。

台灣衛生部門因調整檢測要求和縮短入境隔離時間而受到保險公司和消費者的抨擊,因為這些變化可能會影響投保人獲得賠款的能力。

先前,為了儘快拿到陽性檢測結果的實體證明以提交保險索賠,人們在醫院排起了長隊,台灣已然不堪重負的檢測能力因此壓力增大。當時保險公司尚未表示將接受檢測結果的電字證明。

台灣衛生福利部部長陳時中在最近召開的每日疫情發布會上表示,台灣防疫政策從未考慮保險公司立場,只考慮如何照顧好患者。

台灣防疫保單的情況是一股席捲亞洲地區趨勢中的最新例子。在中國,隨著最近一波Omicron疫情中有數以百萬人計的人被封控,「隔離險」賣家暫停了此類產品的銷售。在日本,提供病摽相關產品的日本保險公司要麼上調保費,要麼停止了銷售。在泰國,幾家保險公司在因防疫保單理賠而不堪重負後停止了運營。

「這更像是一場賭博,而非一種保險產品」,Po-Lin Wang說,他以前在台灣一家保險公司工作,現在在南佛羅裡達大學(University of South Florida)教授風險管理和保險課程。

富邦金融控股股份有限公司(Fubon Financial Holding Co., 2881.TW, 簡稱﹕富邦金控)旗下富邦產物保險股份有限公司(Fubon Insurance Co., 簡稱﹕富邦產險)是防疫保單的最大賣家之一。該公司5月份時表示,已售出230多萬份防疫相關保單,獲得近1.57億美元保費。

在富邦產險的一則廣告中,該公司承諾為確診感染疫情的人提供固定金額的關懷保險金。

這份廣告單稱,不分職業性別,單一保費,無等待期,不要求披露健康資訊。

到目前為止富邦產險已經處理了29000多項索賠,賠償額總計3700萬美元,大約相當於該公司第一季度利潤的三分之一。

富邦產險在一份書面回應中稱,正密切關注台灣疫情狀況、公司整體風險承受能力及現金流,以確保其資本充足。該公司說,計劃對未來推出的產品進行「較嚴謹的管控」。

台灣金融監督管理委員會主任委員黃天牧說,幾家保險公司面臨注資壓力,以應付防疫保單理賠。

本月早些時候,另一家防疫保單銷量較大的保險公司國泰世紀產物保險股份有限公司(Cathay Century Insurance Company Limited, 簡稱﹕國泰產險)表示,將獲母公司注資約3.36億美元。國泰產險目前約有835000張有效防疫保單。該公司以書面回應,稱此舉是未雨綢繆:「為信守對保戶的承諾,提前作好因應的準備。」

英文原文:Insurers in Taiwan Pay the Price for Misjudging Covid Risks]2

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