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中國推出最嚴網絡貸款監管細則,每人最多100萬人民幣


2014年4月4日,中國北京,一個市民騎著自行車從中國人民銀行辦公樓前駛過。
自2015年起,央行多次發文要求規管網絡貸款行為。 攝:Li Shengli/Imagine China

8月24日,中國銀監會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》),明確網貸監管細則,將網絡借貸平台(又稱P2P網貸)定性為信息中介,而不是信用中介,所有資金必須實行第三方存管。同時規定了借款上限:所有平台合計,個人最多借款100萬人民幣(下同),企業法人最多500萬。 專家形容這是最嚴網貸新規。

為什麼要出台這個細則?

網絡借貸平台是互聯網金融的新產品。因為傳統銀行體系對借貸資質的嚴格管控及繁瑣的審核流程,限制了人們借貸的途徑。而互聯網的發展,開闢了資金和技術結合的新平台,網貸平台彌補了傳統銀行體系的不足。通過網貸,資金提供方與需求方可以直接對接,進行小額投融資活動。

過去幾年,中國網貸平台出現井噴式發展。據銀監會不完全統計,截止2016年6月底,中國網貸機構共有2349家,借貸餘額為6212.61億元,分別比2014年末增長49.1%和499.7%。但銀監會同時指出,網貸機構亂象頻發,截止2016年6月底,累計問題平台便有1778家,約佔總數43%。

這是因為尚處產業發展初期,缺少監管機制,常有平台進行違法違規的操作,包括自融、期限拆分、違規放貸等,導致平台方在借貸大量違約時「捲款」潛逃等。其中在2016年初,曾在中央電視台黃金時段打廣告的網貸平台「e租寶」被曝光是龐氏騙局,苦主人數高達90多萬,這推動中國互聯網金融領域進入全面整治階段。2016年,中央出台了多項規定,旨在專項規範網貸平台管理。 經過近一年的摸索,最終由銀監會等部門出台了這次的《暫行辦法》。

大型網貸平台「e租寶」涉非法吸收存款

P2P融資平台「e租寶」是鈺誠集團旗下的子公司,成立於2014年2月25日,註冊資本金1億元。「e租寶」對外號稱年收益率可以高達14%,在短時間內快速擴張,在一年內用戶規模已經接近90萬人,累計交易量更高達745.68億元。2015年底,中國大陸多地公安部門和金融監管部門發現,「e租寶」經營存在詐騙,隨即展開調查,之後鈺誠集團及「e租寶」相關負責人因涉嫌違法詐騙被警方拘捕。2016年1月31日,新華社披露,「e租寶」非法吸收資金500多億元,受害投資者遍及中國31個省市。據報導,多位鈺誠系高管證實,「e租寶」用收買企業或者註冊空殼公司等方式在平台上虛構項目,甚至95%的項目都是假的。(資料綜合自端傳媒報導)

本次《暫行辦法》的細則

銀監會在《暫行辦法》發布會上表示,主要進行三項管理措施:

  1. 對業務活動以「負面清單」形式管理,並以此劃分業務範圍,同時明確十三項禁止行為,包括不得吸收公眾存款、不得設立基金池、不得提供擔保或承諾保本保息等;
  2. 對客戶資金實行第三方存管,以此監督和防範網貸機構設立資金池,以欺詐、侵佔、挪用客戶資金;
  3. 限制借款集中度風險,《暫行辦法》規定網貸具體金額以小額為主,以此保護出借人權益和降低網貸機構風險。

此外,《暫行辦法》首次針對不同借款方式規定了具體的借款限額:個人在單一平台的借款上限是20萬,不同平台加起來不超過100萬;同一法人或其他組織在單一平台的借貸上限為100萬,不同平台加起來不超過500萬元。

有評論指,此次《暫行辦法》的頒布,意味監管層對網貸行業的要求愈發嚴格,基本上已經劃定了P2P的範圍。行業內人士表示,《暫行辦法》確立了行業的合法地位,能有所裨益。然而亦有人認為,現行的《暫行辦法》缺少配套措施,例如共同的借貸信息共享系統,以保障能讓借款人得知是否在不同平台的借貸超過限額。

《暫行辦法》從週三(8月24日)開始實行,此後的12個月將作為過渡期進行整改。銀監會還表示,相關部門還將發布配套制度,包括網貸客戶資金第三方存管、網貸機構備案等。

6212 億元
數據顯示,截至6月底,全國正常運營網貸機構借貸餘額逾6212億元,較2014年末增長近5倍。

聲音

目前,監管細則尚未完全確定,所以不宜作過多評論。未來監管細則無論怎麼出,平台都會按照監管要求及時調整。

團貸網聯合創始人兼總裁張林

按照這個趨勢,未來行業監管可能會牌照化,ICP證、資金存管、標的小額等將成為牌照發放參考因素。從行業角度上來說,監管收緊也是在逼迫行業轉型。過去那種將線下小貸搬到互聯網上的做法已經行不通了。

融金所總裁黃德林

P2P 金融

P2P 是 person-to-person 的縮寫,又稱點對點網絡借款,是互聯網金融(ITFIN)產品的一種。本質上 P2P 是一種民間小額借貸模式,通過將小額資金聚集起來,借貸給有資金需求人群。借款人在平台發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸,由借貸雙方自由競價,平台撮合成交,在借貸過程中,資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現。(資料來自百度百科)

來源:新京報信報新浪新聞華爾街日報中文網

P2P 爆雷

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